引言

　　近年來，隨著數(shù)據(jù)分析和大數(shù)據(jù)庫技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)在農(nóng)村商業(yè)銀行中的應用越來越廣泛。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，如何利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，實現(xiàn)金融服務的智慧化，已經(jīng)成為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

一、影響因子分析

　　1.經(jīng)濟環(huán)境因素。受經(jīng)濟環(huán)境的影響,區(qū)域發(fā)展不均衡,經(jīng)濟發(fā)展較為緩慢的地區(qū),農(nóng)村商業(yè)銀行的經(jīng)營質(zhì)量普遍不高。同時,經(jīng)濟的不確定性和波動性也會對農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。

　　2.社會環(huán)境因素。目前國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力較大,居民的就業(yè)機會銳減。農(nóng)村地區(qū)就業(yè)人口和高校畢業(yè)生較多的地區(qū),受教育的觀念往往較為陳舊,主動適應經(jīng)濟發(fā)展的能力不強,致使居民可支配收入增長緩慢,信貸需求不高

　　3.技術(shù)因素?？陀^上說,農(nóng)村商業(yè)銀行受制于客觀條件,目前在技術(shù)方面較難與大型商業(yè)銀行競爭。同時,農(nóng)村商業(yè)銀行在技術(shù)服務方面還未建立起比較合理的技術(shù)保障機制。

　　4.競爭因素。近年來,大型商業(yè)銀行紛紛在縣域設立分支機構(gòu)農(nóng)村商業(yè)銀行的生存空間進一步被壓縮農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展較為受限。另外對于一些區(qū)域來說,農(nóng)村商業(yè)銀行也面臨著其他金融機構(gòu)的競爭壓力。

二、數(shù)據(jù)導向方案設計描述

　　1.整合內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)。一是整合銀行同業(yè)信息、宏觀經(jīng)濟信息、法規(guī)政策等外部信息數(shù)據(jù),為數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶提供較為全面的決策支持;二是整合銀行內(nèi)部的客戶資料、交易記錄、賬戶資金信息等信息數(shù)據(jù),為數(shù)據(jù)驅(qū)動客戶業(yè)務發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐。

　　2.運用數(shù)據(jù)技術(shù)、工具。一是明確數(shù)據(jù)用途,對內(nèi)外部信息數(shù)據(jù)進行模型化,為數(shù)據(jù)導向提供基礎支持;二是利用國產(chǎn)數(shù)據(jù)庫、大數(shù)據(jù)平臺、高速計算芯片等信息技術(shù),提升數(shù)據(jù)驅(qū)動的能力;三是利用數(shù)據(jù)挖掘、智能分析等數(shù)據(jù)技術(shù),挖掘數(shù)據(jù)價值,實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動;四是運用知識圖譜、機器學習等技術(shù),建立數(shù)據(jù)分析模型,并進行優(yōu)化、迭代,以實現(xiàn)精準的數(shù)據(jù)應用。

　　3.注重數(shù)據(jù)治理。一是建立完善的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，提升數(shù)據(jù)的規(guī)范性和準確性;二是建立數(shù)據(jù)存儲、管理、應用等標準化流程體系,提升數(shù)據(jù)的綜合利用效率;三是建立數(shù)據(jù)監(jiān)控體系,有效識別并處理數(shù)據(jù)風險和問題。

　　4.加強數(shù)據(jù)安全管控。一是加強數(shù)據(jù)隱私保護意識培養(yǎng),提升數(shù)據(jù)安全管理水平;二是建立健全數(shù)據(jù)治理長效機制;三是建立數(shù)據(jù)安全技術(shù)防護體系,提升數(shù)據(jù)安全的技術(shù)水平。

三、重點領(lǐng)域分析及戰(zhàn)略重心確定

　　1.基于數(shù)據(jù)導向理念 ,實施戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)移。以后,數(shù)據(jù)導向理念與農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展理念將深度融合。商業(yè)銀行對于數(shù)據(jù)的管控將更加趨嚴 ,一方面會催生更多大數(shù)據(jù)運用場景 ,商業(yè)銀行在具體業(yè)務中會越來越多的依據(jù)數(shù)據(jù)做好客戶服務;另一方面 ,商業(yè)銀行在具體經(jīng)營決策中也會越來越多的依據(jù)數(shù)據(jù)做出正確決策。

　　2.優(yōu)化業(yè)務流程。按照數(shù)據(jù)導向進行重新梳理 ,特別是優(yōu)化信貸環(huán)節(jié) ,業(yè)務部門提交信貸申請后 ,風控部門可以通過現(xiàn)有數(shù)據(jù)對客戶進行評級 ,使之前很難推進的業(yè)務得到快速辦理。

　　3.探索智能決策分析模型的開發(fā)與應用。借助大數(shù)據(jù) ,可基于每一筆業(yè)務發(fā)生的時間和金額,通過機器學習訓練模式識別功能 ,找出需要預防的操作環(huán)節(jié)。

四、政策建議

　　數(shù)據(jù)化分析能力不足是當前農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面對的主要矛盾。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的逐步推進,大數(shù)據(jù)風險管理能力會進一步提升,未來農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型成功率將會提高。但對比農(nóng)業(yè)銀行、等同行業(yè)大型商業(yè)銀行,目前農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展水平仍然不高。

　　針對農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展已經(jīng)形成的傾向性、苗頭性問題，提出如下建議：

　　1.建立數(shù)據(jù)類業(yè)務模式和數(shù)據(jù)類人才培養(yǎng)機制。以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等金融科技為依托，對業(yè)務模式進行優(yōu)化升級。從了解客戶提供的信息、服務客戶的審批進度等細節(jié)上優(yōu)化升級，讓客戶切身體驗到服務水平的提升。

　　2.加大數(shù)據(jù)信息投入力度。積極引進人工智能、大數(shù)據(jù)風控等先進技術(shù),及時升級經(jīng)營管理理念及業(yè)務模式。

　　3.加強和改進數(shù)據(jù)治理。根據(jù)各銀行自身的業(yè)務特點和優(yōu)勢,不斷加強對數(shù)據(jù)的管控,在信息來源、信息使用、信息填報等方面進行優(yōu)化升級。

　　4.完善數(shù)據(jù)安全技術(shù)體系。一是要加大對數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)傳輸?shù)然A設施的投入，加強數(shù)據(jù)安全體系的建設；二是要制定數(shù)據(jù)安全相關(guān)政策和規(guī)范,構(gòu)建完善的技術(shù)、管理、制度三位一體的數(shù)據(jù)安全技術(shù)體系。

　　5.優(yōu)化信貸資源的配置。強化小額貸款、個人貸款等農(nóng)村金融業(yè)務,有效滿足農(nóng)村地區(qū)的信貸需求,提高農(nóng)村地區(qū)信貸資源的供給效率。

　　6.提升金融服務水平。著力提升服務流程的便利性,優(yōu)化客戶體驗,使線上業(yè)務更加便捷。

五、結(jié)論

　　在農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型進程中,數(shù)據(jù)化能力不足是制約著商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的主要矛盾。隨著商業(yè)銀行數(shù)字化服務的推動,企業(yè)數(shù)字化能力將會逐步提高,同時數(shù)字化能力的提高也能夠進一步提升農(nóng)村商業(yè)銀行的業(yè)績,進而推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行在整個數(shù)字化發(fā)展的過程中應該重點發(fā)揮其數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢,提高數(shù)據(jù)分析能力和經(jīng)驗積累。同時基于數(shù)據(jù)驅(qū)動理念,不斷創(chuàng)新金融服務、優(yōu)化信貸資源的配置,以此來提升業(yè)務效率,推動農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展。